Datos biométricos: el nuevo oro de las aseguradoras

Te levantas, coges el móvil y desbloqueas con la cara. Un gesto tan rutinario que ni lo piensas. Pero, ¿y si te dijera que ese simple acto puede estar alimentando un perfil de salud que ni sabías que existía? Tus datos biométricos —huella, rasgos faciales— valen mucho más de lo que imaginas. Para las aseguradoras, son la nueva materia prima para calcular riesgos sin preguntarte nada.

Qué pintan los biométricos en tu seguro de salud

No es ciencia ficción. Aunque aún no es práctica generalizada, las aseguradoras ya exploran cómo cruzar datos de dispositivos personales para afinar sus modelos de riesgo. Y los biométricos que tu móvil recoge a diario —patrones de desbloqueo, expresiones faciales, incluso la cadencia al teclear— son una mina de información comportamental.

Imagina que tu aseguradora de salud accede, a través de una app de bienestar con permisos dudosos, a patrones de uso que sugieren fatiga crónica o insomnio. O que analiza tus selfis en redes sociales mediante reconocimiento facial para detectar estrés. Suena invasivo, pero ya hay prototipos en marcha.

Reconocimiento facial y huella: más que una llave

El Face ID de Apple o el desbloqueo facial de Android no solo leen si eres tú. Capturan mapas de profundidad, microexpresiones y, combinados con otros sensores (giroscopio, GPS, uso de apps), pueden inferir niveles de actividad, estado anímico e incluso consumo de alcohol. No es que envíen estos datos tal cual a las aseguradoras —al menos no directamente—, pero ciertas aplicaciones con acceso a esos sensores sí pueden vender agregaciones anónimas o seudonimizadas a corredores de datos. Y esos corredores son la puerta de entrada al mundo asegurador.

El negocio silencioso de los datos de salud

Desde hace años, las aseguradoras premian a quienes comparten datos de wearables: programas como Vitality ofrecen descuentos si alcanzas metas de pasos. Eso es voluntario y transparente. El problema llega cuando la recogida de datos no es explícita ni consentida, o cuando el usuario no entiende el alcance real de lo que acepta.

En Europa, el RGPD exige consentimiento explícito para datos sensibles, y los biométricos lo son. Pero la normativa de seguros no contempla aún el uso de datos inferidos mediante IA —perfiles psicográficos o de fragilidad— y las aseguradoras pueden alegar que no tratan datos personales si están anonimizados, aunque la reidentificación sea técnicamente posible.

¿Puede subir tu prima sin avisar?

Legalmente, no. En España, cualquier subida de prima en seguros de salud individual debe notificarse con antelación y basarse en cláusulas predefinidas (edad, siniestralidad colectiva, no en comportamiento individual). Pero la tentación de usar datos alternativos para segmentar es enorme. Por ahora, lo que sí hacen es usarlos para la tarificación inicial: si al contratar, ciertos indicadores digitales sugieren mayor riesgo, podrías acabar en un grupo de mayor prima sin que se te explique que el motivo fue tu huella digital.

Algunas insurtech ya entrenan modelos con patrones de desbloqueo facial: personas que desbloquean a deshoras, en lugares con poca luz o con movimientos titubeantes podrían ser catalogadas como «perfil de riesgo nocturno» o «estrés crónico». Es pura correlación estadística, pero si nadie la audita, se convierte en discriminación invisible.

Cómo se filtra tu biometría sin que lo sepas

• Apps de salud gratuitas: muchas sincronizan con los sensores del móvil y venden datos agregados. Lee bien los permisos: ¿necesita una app de meditación acceder a tu cámara?
• Redes sociales: al subir fotos, das pistas de hábitos (fumar, beber, deportes de riesgo). Los algoritmos de visión artificial pueden etiquetarte.
• Contratos opacos: cuando aceptas la política de privacidad de un servicio «gratuito», a veces autorizas la cesión de datos a «socios» que incluyen aseguradoras.
• Dispositivos IoT: altavoces inteligentes, cámaras de seguridad domésticas… todo suma.

Y aquí entra otro actor: los data brokers. Compañías que recopilan, cruzan y venden perfiles. Un historial de ubicaciones con paradas frecuentes en hospitales, combinado con búsquedas web de síntomas y un patrón de sueño irregular deducido de la hora de desbloqueo del móvil, puede dar una puntuación de riesgo muy lucrativa para una aseguradora.

Qué puedes hacer para blindarte

No hace falta volverse paranoico, pero sí tomar algunas precauciones básicas:

• Revisa los permisos de tus apps: cámara, micrófono, sensores de movimiento. Desactiva lo que no sea imprescindible.
• Desconfía de los «chollos»: si una aseguradora te ofrece un descuento por instalar su app de salud, piensa qué datos le estás dando a cambio.
• Usa biometría solo cuando sea necesario: si tu móvil te deja usar un PIN largo en lugar de huella o cara, valora la opción, sobre todo si tienes dudas sobre la seguridad de tus datos.
• Infórmate sobre tus derechos: el RGPD te permite solicitar qué datos tiene una compañía sobre ti y cómo los usa. Ejerce ese derecho de vez en cuando.
• No subas todo a las redes: una foto de tu nevera o de un botellón no solo es visible para tus amigos; los scrapers de datos también las ven.

El futuro: ¿premio o castigo?

La intención de usar biométricos no es necesariamente perversa. Podría servir para primas más personalizadas y justas: una persona con rutinas saludables pagaría menos que alguien con hábitos de riesgo contrastado. El problema es la asimetría de información y la falta de regulación específica. Si no sabes que te están evaluando, no puedes consentir ni defenderte.

La Unión Europea prepara la Ley de Inteligencia Artificial, que clasificará los sistemas de IA por niveles de riesgo. El uso de datos biométricos para seguros caería en la categoría de alto riesgo, lo que exigiría auditorías y transparencia. Mientras tanto, la responsabilidad es compartida: empresas que deberían ser más éticas y usuarios que debemos leer más allá del botón «Aceptar».

Así que la próxima vez que tu móvil reconozca tu cara en una décima de segundo, recuerda que ese gesto no solo abre la pantalla. Podría estar abriendo una puerta a tu intimidad que ni sabías que estaba ahí.